Perhatikan Hal-hal ini Saat Membiayai Kembali Rumah Anda

Suatu hari saya merasa seperti ahli pembiayaan rumah. Saya membiayai kembali rumah saya dua kali dalam tiga tahun terakhir untuk memanfaatkan suku bunga yang menarik. Suku bunga telah meningkat akhir-akhir ini, tetapi refinancing dapat menjadi pilihan yang menarik jika Anda membayar suku bunga tinggi pada hipotek Anda. Ketika suami saya dan saya membangun rumah baru pada tahun 2000, kami merasa suku bunganya agak tinggi, jadi kami memilih hipotek 8% daripada hipotek tetap 15 atau 30 tahun.

Kami mengharapkan suku bunga turun sebelum hipotek diperbarui, dan mereka melakukannya. Kami membiayai kembali ketika suku bunga turun menjadi 5,5% dua tahun kemudian. Saya menelepon bank lokal saya, serikat kredit, dan perusahaan simpan pinjam untuk menemukan tarif terbaik. Saya juga memeriksa suku bunga di internet.

Setahun kemudian, ketika saya mencari di Internet, itu adalah 4,375%. (Seseorang berkata bahwa dia baru saja membiayai kembali hipoteknya sebesar 4,5%, jadi saya melihat tingkat suku bunga). Saya harus membiayai kembali, tetapi tidak sebelum saya menghitung berapa banyak bunga yang akan dihemat dan berapa biaya penutupan tambahan. Menurut perhitungan saya, dibutuhkan sekitar 18 bulan untuk membayar dengan tarif yang lebih rendah untuk mendapatkan uang kembali. Suami saya dan saya saat ini memiliki tingkat hipotek yang sangat menarik, tetapi pembayaran kami sedikit lebih tinggi daripada ketika kami membayar bunga 8%. Tapi alih-alih hipotek 30 tahun, ada hipotek 15 tahun. Suku bunga rendah memungkinkan kami untuk melunasi rumah kami dalam setengah waktu yang kami harapkan!

Suku bunga telah meningkat baru-baru ini, tetapi masih masuk akal, terutama jika dibandingkan dengan suku bunga pada banyak kartu kredit. Selain mencari suku bunga yang lebih rendah, orang mungkin mempertimbangkan pembiayaan kembali untuk menghapus sebagian saham mereka dari rumah mereka untuk tujuan berikut: Mendanai proyek renovasi rumah. Atau membayar pendidikan perguruan tinggi anak Anda.

Di bawah ini adalah daftar beberapa pelajaran yang dipetik selama dua refinancing selama beberapa tahun terakhir.

1) Suku bunga terendah tidak selalu merupakan kesepakatan terbaik. Beberapa perusahaan mungkin menawarkan suku bunga yang sangat rendah, tetapi mungkin membebankan beberapa “poin”. Intinya adalah 1% dari jumlah yang Anda pinjam. Misalnya, jika Anda ingin meminjam $ 200.000 dan Anda dikenakan biaya 3 poin, Anda harus membayar $ 6.000 untuk meminjam uang di samping biaya penutupan lainnya.

2) Biaya penutupan bervariasi menurut pemberi pinjaman. Pemerintah AS mewajibkan pemberi pinjaman untuk memberikan apa yang disebut “perkiraan jujur” tentang berapa biaya penutupan Anda nantinya. Biaya penutupan biasanya meliputi: Biaya pelaporan kredit, biaya layanan perusahaan judul. Biaya pencarian judul; biaya komposisi pinjaman; biaya penilaian; dan biaya dokumen. Pemberi pinjaman Anda akan memberi Anda penawaran jujur tentang berapa biaya penutupan Anda. Biaya sebenarnya mungkin sedikit berbeda karena pemberi pinjaman mungkin bekerja dengan beberapa penilai yang membebankan biaya yang berbeda, sehingga biaya pasti dari biaya tertentu, seperti biaya penilaian, tidak selalu diketahui. Hal lain yang perlu diingat tentang biaya penutupan adalah Anda mungkin melihat iklan yang menyatakan bahwa perusahaan Anda tidak memiliki biaya penutupan. Itu mungkin benar. Pemberi pinjaman mungkin membayar biaya penutupan untuk Anda, tetapi pertukaran untuk Anda mungkin akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi.

3) Biaya lain mungkin dikenakan saat refinancing. Sebagai contoh, perusahaan pertama yang kami pembiayaan kembali mensyaratkan setoran pajak properti selama 12 bulan dengan mereka. Credit union kami mengambil pinjaman pertama tidak harus membayar pajak properti untuk escrow. Kami harus menghasilkan sejumlah besar uang yang tidak kami rencanakan untuk rekening escrow pajak itu. Pada refinancing kedua saya, saya menjadi lebih pintar dan bertanya berapa banyak uang yang saya perlukan untuk disimpan di escrow pajak. Pajak properti hanya enam bulan, jadi kami akhirnya mendapatkan beberapa escrow pajak kembali.

4) Tanyakan apakah asuransi pemilik rumah dibayar oleh Anda atau apakah pemberi pinjaman mengharuskan Anda untuk membayar rekening escrow Anda setiap bulan sehingga Anda dapat membayarnya. Banyak pemberi pinjaman mengharuskan Anda untuk membayar rekening escrow untuk memastikan bahwa asuransi pemilik rumah Anda dibayar.

5) Tanyakan apakah Anda dapat menjual pinjaman yang akan Anda ambil ke pemberi pinjaman lain. Kemungkinan pinjaman Anda dijual mungkin atau mungkin tidak menjadi masalah bagi Anda. Tidak jarang pinjaman dijual. Ada kemungkinan bahwa bank lokal Anda menjual beberapa hipotek Anda. Hipotek saya mungkin dijual ke perusahaan pemberi pinjaman lain. Itu terjadi pada saya sekali, dan itu adalah proses yang hampir mulus di pihak saya. Saya lebih suka menarik pembayaran hipotek secara otomatis dari rekening giro saya setiap bulan, jadi saya hanya perlu melakukan satu hal dan pembayaran otomatis baru dari rekening giro saya telah disiapkan. Dengan cara seperti ini, Anda tidak perlu khawatir lagi dan lupa membayar tepat waktu atau terkena biaya keterlambatan.

6) Bank online mungkin merupakan tempat yang baik untuk melakukan bisnis. Cara yang baik untuk mengetahui apakah bank adalah lembaga keuangan nyata adalah dengan melihat apakah bank tersebut diasuransikan oleh FDIC. Anda dapat menggunakan frasa “bank berasuransi FDIC” atau frasa serupa untuk melakukan pencarian online guna menemukan tautan saat ini untuk diperiksa. Ketika saya menemukan tingkat bunga 4,375%, itu dari bank online yang tenaga kerjanya di Amerika Serikat bagian timur. Saya tinggal di Midwest. Berkat teknologi internet, saya bisa dengan mudah berbisnis dengan bank. Semua dokumen yang perlu Anda isi telah dikirim melalui email, faks, atau ke situs internet aman yang diakses menggunakan ID dan kata sandi pribadi Anda. Situs internet yang aman dikaitkan dengan pemberi pinjaman yang dikenal secara nasional. Untuk tanda tangan terakhir, pemberi pinjaman membuat kontrak dengan pemberi pinjaman di daerah saya, di mana saya dan suami saya pergi untuk menandatangani dokumen akhir dan menutup pinjaman.

7) Dapatkan semuanya secara tertulis dan perhatikan tenggat waktu. Misalnya, jika tingkat bunga tertentu diperkirakan, dapatkan secara tertulis. Namun perlu diketahui bahwa suku bunga yang diberikan dijamin atau tetap untuk jangka waktu tertentu, biasanya 30 hari. Jika suku bunga naik selama 30 hari tersebut, Anda masih akan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah daripada yang dijamin secara tertulis. Jika harga turun, beberapa pemberi pinjaman secara otomatis akan memberi Anda harga yang lebih rendah. Masa garansi harga dapat diperpanjang. Selama proses refinancing kedua, tarifnya sangat menarik sehingga banyak negara lain di seluruh Amerika Serikat melakukan refinancing. Akibatnya, pemberi pinjaman kesulitan menjadwalkan penilaian. Meskipun tidak ditutup selama hampir dua minggu setelah tenggat waktu 30 hari, pemberi pinjaman menghormati suku bunga yang dijamin, bahkan jika suku bunga naik.

Item di atas adalah apa yang saya pelajari dengan refinancing dua kali. Saya telah mencoba yang terbaik untuk memasukkan semua yang telah saya pelajari, tetapi pengalaman pembiayaan kembali bisa sedikit berbeda dan Anda mungkin menemukan bahwa saya tidak melakukannya. Jika Anda berpikir untuk membiayai kembali, saran terbaik yang dapat saya berikan kepada Anda adalah meluangkan waktu untuk meneliti, membandingkan pemberi pinjaman, mencari tahu total biaya, dan mengajukan pertanyaan tentang apa yang tidak Anda pahami atau tidak pahami. Ini menyederhanakan proses dan menghilangkan kejutan tidak menyenangkan yang menghabiskan biaya lebih dari yang Anda rencanakan untuk dibelanjakan untuk pembiayaan kembali.